Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Le crédit immobilier, également connu sous le nom de prêt immobilier, est un contrat par lequel un organisme financier (banque, établissement de crédit, etc.) prête une somme d’argent à un emprunteur qui s’engage à la rembourser avec des intérêts selon un échéancier défini. Celui-ci est destiné à financer l’achat d’un bien immobilier (appartement ou maison), la construction d’un logement ou encore la réalisation de travaux immobiliers.
Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt immobilier ?
1. Évaluez votre capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre apport personnel. Celle-ci dépend aussi du taux d’endettement (rapport entre vos charges mensuelles et vos revenus mensuels), qui ne doit pas dépasser 33 %, sauf si vous disposez de revenus élevés ou stables.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à utiliser gratuitement notre simulateur en ligne. Vous aurez une idée du montant que vous pouvez emprunter en fonction de la durée de remboursement du prêt, des mensualités souhaitées et du taux du prêt négocié.
2. Recherchez la meilleure offre bancaire
Se décider sur un prêt immobilier peut être compliqué, car de nombreuses banques vous proposeront différentes offres. Vous devez comparer toutes les offres bancaires afin de trouver celle qui vous correspond et qui vous propose le taux d’intérêt le plus bas, les frais les plus faibles et les conditions les plus avantageuses. Il est dans votre intérêt de comparer ces offres pour trouver celle qui répond au mieux à vos besoins et qui propose le meilleur taux.
- Retrouvez les informations nécessaires pour choisir sa banque pour son crédit immobilier.
3. Montez votre dossier de prêt
Vous avez trouvé une banque capable de vous proposer une offre de prêt en adéquation avec votre projet ? Il est maintenant temps de monter votre dossier de prêt et mettre toutes les chances de votre côté. Rassemblez tous les documents nécessaires pour prouver votre solvabilité et votre sérieux à la banque (identité, situation familiale, situation professionnelle, revenus, etc). Voici la liste des documents à fournir pour un crédit immobilier :
- Une pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport, etc.).
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de gaz, d’eau, etc.).
- Un justificatif de situation familiale (livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce, etc.).
- Un justificatif de situation professionnelle (contrat de travail, bulletin de salaire, attestation employeur, etc.).
- Un justificatif de revenus (avis d’imposition, relevé bancaire, etc.).
- Un justificatif d’apport personnel (relevé d’épargne, donation, héritage, etc.).
- Un compromis de vente ou une promesse de vente du bien immobilier signée.
- Un devis ou un contrat des travaux immobiliers si le projet en comporte.
- Un plan de la construction pour un logement en construction.
- L’avant-contrat signé si vous achetez un logement neuf.
Pour que votre demande de prêt soit prise au sérieux et ait plus de chances d’aboutir, il est essentiel de fournir un dossier complet. Ne cachez rien à la banque ou au courtier en crédit immobilier qui vous accompagne. Soyez transparent et honnête sur votre situation.
4. Négociez le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est le pourcentage appliqué au capital pour calculer les intérêts dus par l’emprunteur. Il peut être fixe ou variable, selon que le taux reste le même ou varie en fonction des fluctuations du marché. Si vous avez déjà trouvé une banque qui vous propose des taux d’intérêt bas, sachez qu’il est toujours possible de négocier le taux d’intérêt avec votre banquier qui pourrait être amené à diminuer ce taux, surtout si vous avez un bon profil emprunteur ainsi qu’un bon dossier.
En savoir plus
- Renseignez-vous sur comment négocier votre taux immobilier
- Retrouvez les taux de crédit du moment.
5. L’accord de principe de la banque
L’accord de principe est une réponse favorable donnée par la banque à votre demande de prêt immobilier. Cela signifie que la banque accepte de vous prêter la somme demandée aux conditions négociées. L’accord de principe n’est pas un engagement définitif de la banque : il peut être révisé ou annulé si les informations fournies dans le dossier sont erronées ou incomplètes. Ce n’est pas non plus un engagement définitif de l’emprunteur : il peut renoncer au prêt sans pénalité tant qu’il n’a pas signé l’offre de prêt officielle.
6. L’offre de prêt officielle
Si l’établissement bancaire et l’emprunteur ne renoncent pas à l’accord de principe, on peut parler de l’offre de prêt officielle. Cette offre formalise le contrat de crédit immobilier entre la banque et l’emprunteur. Elle reprend les éléments essentiels du prêt : le montant, le taux d’intérêt, la durée, les mensualités, les frais, les garanties et l’assurance emprunteur. Celle-ci est envoyée par la banque à l’emprunteur par courrier recommandé avec accusé de réception.
L’emprunteur dispose ensuite d’un délai de réflexion de 10 jours minimum à compter de la réception de l’offre pour l’accepter ou la refuser. S’il accepte l’offre, il doit la renvoyer signée à la banque dans un délai de 30 jours. S’il refuse l’offre, il n’a pas à justifier sa décision ni à payer de pénalité.
7. Le remboursement du crédit immobilier
Le remboursement du crédit immobilier commence à partir du déblocage des fonds par la banque, qui intervient généralement lors de la signature de l’acte définitif de vente chez le notaire. L’emprunteur doit alors payer chaque mois à la banque une mensualité qui comprend une part de capital et une part d’intérêts. Le remboursement du crédit immobilier s’effectue selon un échéancier prévu dans l’offre de prêt (généralement entre 5 et 20 ans), qui indique le montant et la date des mensualités, ainsi que le capital restant dû après chaque échéance.
Le remboursement du crédit immobilier peut être modifié en cours de prêt, sous certaines conditions : il est possible de rembourser par anticipation tout ou partie du capital, de renégocier le taux d’intérêt ou de faire racheter son prêt par une autre banque.
Questions & réponses !
Comment améliorer mon dossier de crédit immobilier ?
Pour améliorer votre dossier de crédit immobilier, il est important de montrer à l’établissement financier que vous êtes un bon emprunteur. Montrez que vous êtes capable d’épargner régulièrement, maintenez un bon historique bancaire sans incidents et présentez une situation financière stable (contrat à durée indéterminée, salaire régulier…).
Comment obtenir le meilleur taux pour mon crédit immobilier ?
Pour obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier, n’hésitez pas à comparer les offres des différents établissements bancaires, à faire jouer la concurrence ou bien passer par un courtier. Le taux peut souvent être négocié si vous avez un bon profil, et un apport personnel significatif (au moins 10 % du prix du bien).
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