Nos conseils pour baisser vos mensualités de crédit immobilier
Renégocier son taux d’intérêt auprès de l’établissement prêteur
Même en ayant un taux fixe pour votre crédit immobilier, vous pouvez demander à votre banque la renégociation de la baisse de votre taux d’intérêt.
Ce qu’il faut retenir dans ce cas qu’est le TAEG (taux annuel effectif global) est le coût réel de l’emprunt “tout compris”, calculé en fonction de toutes les dépenses qui sont liées à votre crédit immobilier, c’est-à-dire les intérêts, les assurances, garanties, frais de dossier et frais annexes. La loi oblige votre établissement prêteur à indiquer le TAEG. Une fois que vous connaissez votre TAEG, vous pouvez comparer votre offre aux taux du marché, et pas uniquement les taux nominaux, puis présenter ce que vous avez comparé à votre banquier pour espérer obtenir une renégociation. Attention toutefois : au quatrième semestre 2026, les taux du marché se sont stabilisés à des niveaux plus élevés (autour de 3,5 % à 4 % selon les durées). Cette démarche n’est donc avantageuse que si vous avez contracté votre prêt au plus fort de la hausse des taux entre 2022 et 2024.
Faire un rachat de crédit
Le principe du rachat de crédits consiste à faire racheter tout ou une partie de vos crédits en cours (immobiliers, à la consommation, prêts personnels…) pour les regrouper en un seul prêt de consolidation.
En regroupant vos précédents crédits immobiliers, avec éventuellement d’autres crédits à la consommation, vous pourrez réduire vos mensualités. Cette réduction s’obtient le plus souvent grâce à un allongement de la durée de votre emprunt (la différence de taux amortissant le coût supplémentaire dû à cet allongement de durée). La somme que vous rembourserez chaque mois sera ainsi inférieure à ce que vous déboursiez avec l’ensemble de vos précédents crédits.
L’écart entre l’ancien taux et le nouveau taux doit être au minimum de 0,7%, voire de 1 % pour que cela soit avantageux pour vous. Au vu des taux pratiqués fin 2026, cette opération exclut de fait tous les emprunteurs ayant signé avant 2022 (qui bénéficient de taux historiques proches de 1 % à 2 %).
Cependant, vous devez savoir qu’un rachat de crédits comporte des frais : les frais de dossier pour financer l’ouverture du nouveau crédit, les frais de garanties ou de cautionnement, ainsi que les frais de remboursement anticipés de vos anciens crédits.
Réduire les frais de dossier
Les frais de dossier appliqués lors d’une renégociation ou d’un rachat de crédit immobilier sont généralement négociables. Selon l’établissement bancaire, le profil de l’emprunteur et les conditions commerciales proposées, une réduction, voire une suppression de ces frais, peut être envisagée. Il est donc recommandé de comparer plusieurs propositions et de négocier les frais avant de signer un avenant ou un nouveau contrat de prêt.
Changer d’assurance emprunteur
Pour baisser vos mensualités, il existe une astuce peu connue des emprunteurs : le changement d’assurance de prêt immobilier. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine du 28 février 2022, tous les emprunteurs peuvent résilier leur assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat et sans frais de résiliation. Cette possibilité s’applique à tous les crédits immobiliers concernés, y compris ceux souscrits avant septembre 2022.
Avant de changer d’assurance, il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché.
- Le coût total de l’assurance sur la durée restante du crédit.
- Le niveau des garanties proposées (décès, invalidité, incapacité de travail).
- Les exclusions de garantie et les éventuels délais de carence.
- Les tarifs proposés en fonction du profil de l’emprunteur (âge, profession, situation personnelle).
La seule condition est que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque. L’établissement prêteur ne peut pas refuser une substitution respectant cette équivalence et doit traiter la demande dans le délai légal de 10 jours ouvrés à compter de la réception du dossier complet.
En savoir plus
- Tout savoir sur l’apport personnel pour obtenir un crédit immobilier.
- Informez-vous sur l’assurance emprunteur.
- En savoir plus sur l’assurance de prêt immobilier.
- Comment choisir sa banque pour son prêt immobilier ?
- Tout savoir sur les différents acteurs du crédit immobilier.
- Informez-vous sur les taux et crédits immobiliers.
- Informez-vous sur l’emprunt après 50 ans.
- En savoir plus sur les nouvelles mesures imposées par le HCSF pour votre crédit immobilier.